身边的许多朋友似乎都掉进钱眼里,其突出表现就是信用危机。而所谓的星座理财又是噱头大于操作，形式大于内容，所以我决定尽量正儿八经地写点东西。欢迎大家冲我开炮。
前言
大部分人接触银行的第一项业务，除了ATM取款机，就是信用卡了。在信用卡推广员热情洋溢唾沫四溅的大力营销下，抱着“办一张玩玩”的心理，大部分人就这样稀里糊涂地踏上了为银行打工的漫漫还钱不归路。“拆东墙补西墙”为了账单茶不思饭不香还算是小事，被信用卡中心打电话打到家里催债才是真的糗大。我不止一次看着头发鬓白的父母带着猥琐的青年来银行还款销卡，特别是有的人渣还是自己消费父母还款，并且威胁不明底细的家人说“你们不帮我还钱警察就把我抓进去了！”。所以很多人办信用卡就像和韩国美女谈恋爱一样，刚娶到天仙老婆时很高兴，等生出“牛头马面”的儿子才知道上当受骗了。
其实信用卡既不是江湖郎中的大力神丸，也不是天上掉下的免费馅饼。作为一种现代化的现金流管理工具，你只有了解它，才能更好的使用它。
1.额度越高越好？
——我有一个公务员同学月工资4K不到，额度却有5W，但若是他心血来潮买个高级音响……这一年就要在贝多芬激昂澎湃的《命运交响曲》中度过了。若是把额度当作你炫耀的资本，那么迟早有一天它也会成为你的高利贷账单。本人的额度只有1W，但够用就好，逛街吃饭买数码产品都是在可承受范围之内。我相信每个人在消费时都是很性感的，若你身处唯美浪漫的法式餐厅，前面又坐着一位巧笑倩兮的美人儿，蜗牛鹅肝大龙虾在你眼中全要 变成螺丝豆肝蚌壳子，反正买单时看不到花花绿绿的钞票从钱包里掏出去是不会心痛的，就好像花别人的钱不用还一样。等收到账单时人才会变成理性的动物：啊！怎么这么多！我干什么都！？
若你是个优质客户，银行当然会不断调高你的额度，希望你的消费能带来更多的中间业务收入。所以在得知自己“升级”的同时，不要太过兴奋，能够主动要求调低自己的额度才是真正的coolman。
那么如何计算合理的信用额度呢？有以下公式作为参考：
理性信用额度=（月收入×收入还款比例上限）/（最低缴费比例+月利率） 以我公务员朋友为例，月收入4K，收入还款比例取正常值30%（若是女性可在老公容忍范围内适当调高），银行规定最低还款比例10%，月利率=0.05%×30=1.5%，代入公式可求得其理性信用额度约为10500元。否则按照最低还款金额的未还部分的5%收取滞纳金，按超信用额度的5%收取超限费，负担会更加沉重。
2.卡越多越好？
——不少前卫人士钱包已变为卡包，错落有致琳琅满目。光是CMB花样百出的信用卡卡种就有100张以上，而且现在银行网点比超市多，银行员工比环卫工人多，都要你帮忙完成任务，不知不觉你已经是刷遍“工农中建招信光民”无敌手了。问题是，你用的了那么多信用卡吗？中国最牛的信用卡达人有73张信用卡（均已激活），每天都在刷卡和还款，而且还有专门的小本本记录，已经到了一天不刷卡就睡不着觉的地步，每月刷卡消费都在6位数以上。但不是每个人都用这么好的耐心和这么高的收入。就算不激活使用，大部分银行的信用卡也是要收取年费的，不要等莫名其妙的催债电话响起来才如梦方醒吧。
窃以为信用卡两张就绰绰有余。
——额度不同，小额信用卡主要用于平时的吃饭娱乐消费，随身携带，和工资卡关联，额度3000以下就已足够。而且不必设密码，付账时既潇洒又方便，免去找零的烦恼和收到假币的风险，而且最好选择在当地合作商户较多的信用卡，这样可以尽量享受打折的优惠。大额信用卡主要用于购买大件物品，平时放家里，和自己储蓄卡关联，一定要设密码！虽然银行都有48-72小时的失卡保障期，但可操作性太差，不建议大家对这种措施抱有太大期望。其实信用卡安全问题也没有想象中那么夸张，像保护自己的眼睛一样去保护高额卡就好。这种卡 一定要选择附加值高的银行，会有很多体验不错的贵宾服务。
——发卡行不同。这主要是为了预防某张银行卡突然“抽风”。如果两张卡都无法使用的话，那肯定就是商家POS的问题了。
3.分期付款就一定实惠？
——分期付款本身是一项非常好的业务，从最早的笔记本到现在的汽车，分期付款给了我们更多的选择。花同样的钱，却可以更早享用到自己心仪已久又无力一次性购买的产品，类似于微型房贷，如果考虑到货币时间价值的话，还比一次性付款更便宜。但在实际生活中，因为商家的标价都是很有水分的，所以一旦选择分期付款也就意味着放弃了讨价还价的权利，而且因为手续费和资金回笼慢的问题，商家只会拿出一些滞销商品作分期付款，而这又往往又不是你所心仪的那一款。所以分期付款在大部分时候都成了一种软广告，把你忽悠进去再说，最后还是选择一次性付款。当然，如果你非常喜欢某件东西，而价格又在你的可承受范围之内，那任何问题都将不是问题，还是尽早收入囊中吧！
4.信用卡只是有钱人的玩意儿？
——了解信用卡的人才是玩转信用卡，不了解的，就算再有钱，最后也要被信用卡玩。
如果你是家庭主妇，可以利用信用卡的记帐功能，详细列支每月的消费项目和资金取向，时间地点商家名称一应俱全，把握家庭开支尺度；如果你是企业老总，可以给你的出差的业务员人手一张信用卡，不但可以对他们的动向了如指掌，而且可以命令他们在指定的旅馆和饭店消费才可以报销，有利于控制你的经营成本；如果你的小孩在国外上学，总是担心钱给少了孩子受苦，钱给多了孩子学坏，也可以给他办一张双币信用卡，国外消费国内还款，也可以通过账单了解他的消费动态（当然，你要看得懂英文账单）；如果你们是相爱的情侣，可以在很多年后通过信用卡账单回忆当年的甜甜蜜蜜，此理同样适合独守空房的黄脸婆，你可以通过你男人的信用卡账单，查阅他是否在电影院里买了双人票而恰巧当天你只是在娘家打麻将，防患于未然啊，免得日后出现你男人在本地酒店消费的账单。 总之，信用卡可以让每个人都更加了解过去，了解自己。
5.信用卡适合所有人办？
——学生不适合。信用卡之于大学生而言，就是腐化堕落的催化剂，祸害父母的教唆者。银行推广将学生作为目标客户，倒不是看中大学生微不足道的消费能力，而是为了锁定未来的这批“天之骄子”，并美其名曰为帮助大学生更好地走向社会而树立正确的信用观。但事实上是各个高校的违规办卡屡禁不止，最近在网上引起轩然大波的西电大“卡门”事件只不过是冰山一角，而且违约率和呆账坏账都是居高不下，有谁会关心若干年后在人行的信用系统里这些“不良记录”会影响他们的买房买车这些人生大事呢。学生这块鸡肋，是食之无味，弃之可惜。
——自制力不强者非常不适合。这条就不废话了，只是奉劝那些把银行当傻子，把信用卡当提款机的人，还是尽早断了这个残念吧；当出现信用问题时，逃避是没有用的，银行一定会追你到天涯海角。
6.信用卡可以取代现金作“全能”支付工具？
——某个夏天，我揣着刚办下的信用卡，心头小鹿乱撞，骑着小电驴风驰电掣地杀向财富广场。刚停好车，旁边一个戴红袖章的大叔，走过来幽幽地说：停车，1块。最后我硬是将车停到了200米外的居民区里。
7.信用卡的预借现金功能是非常必要？
——兄弟，如果你需要从信用卡里拿现金出来，说明你现在的处境很糟糕；如果你持续地取现，说明就目前而言，你的人生很失败。每笔百分之一的手续费（最少10元），每日万分之五的罚息循环计算（折算成年利率约是18%，目前银行一年期贷款利率5.58%），还有滞纳金……我以为这是人人皆知的道理，但当我看到某人某月在同一天内取现“两次100.一次1500”的账单时，我决定还是有必要再重述一下收费标准，并且感谢您为本银行多奉献出的18元手续费，此致敬礼。
8.信用卡还有什么作用？
——手机都是3G了，考试都是机考了，我们还有很多同志没有一个网上支付工具。上个礼拜就有两个囧人要我帮忙交报名费，一个是公务员国考，一个是香港中文大学的博士申请，而且这两个人都是有信用卡的。
——装饰作用，低成本收藏。顺便插硬广告一则：欢迎各位喜欢哆啦A梦，猫和老鼠，Hello Kitty，铁臂阿童木，魔兽世界，NBA，百事可乐，MSN的朋友们来我行办理各类主题粉丝信用卡。
——根据最新研究发现，用信用卡塞进门缝，顺势一划，可以撬开我行男洗手间的门。
9.此问空缺，欢迎您的拍砖与骚扰。
